האם כדאי לקחת משכנתא משותפת עם הורים או אחים

 

 

🏠 האם כדאי לקחת משכנתא משותפת עם הורים או אחים?

היתרונות, החסרונות – ומה חשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטה שעשויה להשפיע על כל המשפחה.

במציאות שבה המחירים עולים והכנסה של זוג צעיר לא תמיד מספיקה לעמוד בדרישות הבנק,

יותר ויותר משפחות שוקלות פתרון שנשמע הגיוני:

לקחת משכנתא משותפת עם הורים, אחים או בן משפחה אחר.

הבנק מאשר יותר, הריבית לפעמים משתפרת,

והמשפחה מרגישה “אנחנו עושים את זה ביחד”.

אבל כמו בכל מהלך פיננסי שמערב בני משפחה —

יש יתרונות ברורים, ויש גם סיכונים שצריך לשקול טוב-טוב לפני שמחליטים.

בואו נעבור על הכול בצורה מסודרת ומעשית.

—

✔ היתרונות של משכנתא משותפת עם הורים/אחים

1. יכולת החזר גבוהה יותר → אישור למשכנתא גבוהה יותר

כשמצרפים הכנסות של הורים או אחים,

יחס ההחזר יורד — והבנק יכול לאשר סכום גבוה יותר.

זה משמעותי במיוחד לזוגות צעירים בתחילת הדרך.

2. ריבית טובה יותר

הכנסה גבוהה, יציבה ומבוגרת יותר (כמו הורים)

משפרת את סיכון התיק בעיני הבנק →

ולכן לפעמים מקבלים ריביות טובות יותר.

3. אפשרות להתקדם לרכישת דירה מוקדם יותר

במקומות שבהם מחירי הדירות רצים קדימה,

משפחה שמחכה “לגדול בהכנסות” מגלה שהמחירים עלו מהר יותר.

משכנתא משותפת נותנת פתרון מיידי.

—

✔ החסרונות — והם משמעותיים

הרבה משפחות רואות רק את היתרונות,

אבל פחות מדברות על הסיכונים.

כאן נמצאות רוב הבעיות.

—

❗ 1. כל מי שמצורף למשכנתא הופך לווה לכל דבר

הורה או אח שנכנס לתיק — חתום על כל הסכומים.

המשמעות:

אם אתם לא משלמים → הבנק פונה אליהם

אם תהיה בעיה כלכלית אצלם → זה משפיע גם עליכם

הם מוגבלים בלקיחת הלוואות עתידיות

זה לא “רק עזרה”, זה שותפות מלאה.

—

❗ 2. פגיעה ביכולת ההורים לקחת אשראי בעתיד

נשים וגברים בגילאי 50–65 צריכים לשמור על יכולת אשראי פנויה:

לשיפוץ

לעסק

לעזרה לאחים אחרים

לצרכים רפואיים

לפנסיה

חתימה על משכנתא של הילדים יכולה לחסום אותם.

—

❗ 3. ערבוב כספים בין בני משפחה — סכנה אמיתית ליחסים

מניסיון של שנים:

80% מהקונפליקטים המשפחתיים מתחילים בכסף.

דוגמאות מהשטח:

“למה לא שילמת בזמן?”

“אמרת שתסגור את המסלול הזה!”

“אני לא מצליח לקחת הלוואה בגלל המשכנתא שלכם.”

“למה סיפרת לאמא על הקשיים?”

כסף מפרק קשרים כשאין הסכמות ברורות מראש.

—

❗ 4. במקרה של גירושים או משבר זוגי – ההורים “תקועים” בפנים

צריך להגיד את זה בצורה הכי ישרה:

אם חלילה יש משבר בזוגיות —

ההורים מוצאים את עצמם תקועים בתוך מערכת משפטית שהם כלל לא היו אמורים להיות חלק ממנה.

זה מסוכן להם ומסוכן לכם.

—

❗ 5. מס רכישה – מי נחשב בעלים?

אם ההורים/האחים חתומים כלווים ללא בעלות בנכס → אין בעיה.

אבל אם הם רשומים כבעלי זכויות —

הם עלולים להיחשב כ"בעלי דירה נוספת" ולשלם מס רכישה גבוה.

ויש משפחות שנפלו בזה.

—

✔ אז מתי כן כדאי לשקול משכנתא משותפת?

יש מצבים שבהם זה יכול להיות הגיוני — בתנאי שמנהלים את זה נכון:

1. כשההורים יציבים כלכלית ומבינים את המשמעות

כלומר:

אין הלוואות אחרות

מבינים את החשיפה

יש יכולת להתמודד עם בעיות עתידיות

2. כשמדובר בסכום נמוך יחסית

לדוגמה:

ההורים מצטרפים כדי לשפר ריבית או להגדיל מעט את סכום ההלוואה —

לא כדי "להחזיק" את כל המשכנתא.

3. כשהכול כתוב בהסכם מסודר וחתום

הסכם משפחתי שמסדיר:

מה התפקיד של כל צד

מה קורה אם יש עיכוב בתשלום

מה קורה אם ההורים רוצים לצאת מהתיק

מה קורה במקרה גירושים

מה קורה אם אחד מהצדדים נפטר

מי שלא עושה מסמך ברור — משלם על זה ביוקר בעתיד.

—

✔ ומה האלטרנטיבה?

לפני שחותמים עם הורים/אחים, מומלץ לבדוק אפשרויות נוספות:

1. מסלולי משכנתא שנותנים החזר נמוך בתחילת הדרך

כמו:

גרייס חלקי

שילוב מסלולים גמישים

החזר המותאם ליכולת

2. פריסה ארוכה יותר ואז קיצור תקופה בעתיד

אסטרטגיה חכמה ומשפחתית במיוחד:

לוקחים היום ל־30 שנה → משלמים בפועל קצת יותר →

ומקצרים תקופה כשמתקדמים בהכנסה.

3. בדיקה של תוכניות ממשלתיות (“דירה בהנחה”, מחיר למשתכן לשעבר)

4. הלוואת גישור מההורים – במקום להיות לווים

ההורים נותנים סכום מסוים מחוץ למשכנתא,

והם לא חלק רשמי מהתיק.

זו האופציה הכי נקייה ליחסים – כי ההורים לא חתומים בבנק, רק נותנים הלוואה פנימית עם הסכם ברור.

—

📊 טבלה – היתרונות והחסרונות בקיצור

נושא יתרונות חסרונות

אישור משכנתא יכולת החזר גבוהה יותר ההורים הופכים לווים מלאים

ריבית ריבית טובה יותר פגיעה ביכולת ההורים לקחת אשראי

מערכת יחסים שיתוף פעולה משפחתי סיכון למתחים וקונפליקטים

גמישות מאפשר לרכוש דירה מוקדם קשה לצאת מההתחייבות בהמשך

מס רכישה אין השפעה אם לא רשומים כבעלים רישום כבעלים → מס רכישה גבוה.